自営業を始めたばかりで住宅ローンが通らない。いくら貯金を貯めればいい？

きゅうり様

ご相談頂きありがとうございます。
兵庫県姫路市のFP事務所　姫路Go-ForWardの矢口と申します。


まず、結論としては、「ローンが組めるところを探しながら当面は預貯金を頑張って貯めましょう」と言うことになると思います。


住宅ローンの審査は各金融機関毎に異なりますので、『ある程度貯金があれば通りやすくなるなどの規定』については一概には言えません。
抽象的ですが、「預貯金が多い方が借り手にとって有利」と言う話になります。

ただ、逆に言うと「預貯金が少ないから借りられない」とも限りません。
メガバンクとかでは難しくても、地元の信用金庫や、ご主人様が自営業を始められているので起業を支援する金融機関などと交渉するとローンが組めるところもあるかも知れません。

金融機関が気にするポイントは基本的に「貸したお金が返ってくるか」です。
会社員の場合、個人が説明しなくても勤務先の会社の規模等で説明を補ってもらえます。きゅうり様（ご主人様）など自営業の方の場合は、勤務先がご自身になりますので金融機関が納得出来る説明をご自身が出来るかどうか、になると思います。

多額の預貯金と言うのは、上記のポイントの一つです。他にも以下のようなポイントを、該当項目が増えたり内容が良くなると金融機関も応じやすくなるはずです。
・親など保証人を確保する
・借入金に見合う担保を準備する
・事業計画書等を用いて、将来に亘って返済が十分可能な収支計画が説明出来る

保証人や担保が難しく、自力で対応するなら収支と預貯金のバランスを良くしながら金融機関と交渉する、と言うことになると思います。
（例えば現状は収入が少なくても当面支払いが大丈夫な預貯金があり、数年間は取り崩しが続いてもある程度先には収入が増えて預貯金が増えていくシミュレーションをグラフ等で説明出来るなど。収支の改善が2,3年後に見込めるなら当面の預貯金は3,4年分など、相対的なバランスになると思います。）

また、ある程度借りる金利が高くても良ければローンが組めるところもあるかも知れません。
この基準も金融機関で異なりますが、優遇金利などの適用がされなくても良ければ借りられる、などの条件です。
貸し出す金融機関もリスクを取る話になるので、それが金利に反映されると高めになる、と言うことです。


長々と書いてしまい恐縮ですが、まずはいくつかの金融機関に相談されては如何でしょうか。
そこできゅうり様ご家族の現状や見通し、ご自宅に関するご希望をお伝えし、各金融機関がどの程度サポートしてくれるのかを
見て対処する方法を決めて実践していただくと良いと思います。
「何年後までにここまで貯めたらこの返済計画のローンが組めます」と言ってくれる金融機関があるかも知れません。
その裁量は金融機関にあり、きゅうり様ご家族だけで判断出来ませんので金融機関に相談されることをお勧めします。

その結果、きゅうり様ご家族が希望されるローンが組めるなら借りる、希望に沿わないなら借りずに貯めて現金一括でリフォーム等行う、などのご判断をされては如何でしょうか。


マイホームの購入やリフォームは人生の一大出費になりますので決断力が必要になると思いますが、
きゅうり様のご家族にとって幸せに繋がるものになることを祈念致します。