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住まい選び・マイホーム・住宅ローン
2021/03/09

住宅ローン返済について

女性40代 tomo212さん 40代/女性 解決済み

この度、子供のことや老後のことも考えてマイホームを購入することにしました。地域ではおおよそ平均的な価格(3000万円を少し下回るくらい)です。住宅販売会社の担当者の方からは、「確実に返済し続けられる金額と年数でローンを組んだ方がいいですよ」とアドバイスをいただき、そのとおりだな、と思いながら、各銀行のシュミレーターなどで計画を立てていました。
ところが、現在夫が転職したばかりで１年間は確実に契約社員という懐事情のため、世帯年収は500万円がいいところです。夫の会社からの説明や、仕事ぶりへの評価を聞いていると、今後正社員登用されて年収が増えていくだろう(会社の実績も好調です)とはいえ、ローンの審査は現状の世帯年収や勤続年数を考慮される銀行がほとんどで、蓋を開ければ一行のみ審査が通り、あとは落ちました。上位希望の銀行だったらもっと率が低かったのにな、と考えると、借り換えという手段が頭に過ぎります。今後世帯年収が100万以上増えるとして、借り換えは何年後をめどに選択肢に入れたらよいものでしょうか？

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1 名の専門家が回答しています

松山 智彦 マツヤマ トモヒコ
分野 住まい選び・マイホーム・住宅ローン
60代前半    男性

茨城県 埼玉県 千葉県 東京都 神奈川県 静岡県

2021/03/09

借換の基本的な考え方は、①金利差が1％以上、②ローンの残債が1,000万円以上、③返済の残り期間が10年以上、の3つの条件が揃ってる場合に行うのが最適だと言われています。これは借換に掛かる諸費用を含めての考え方です。借換のタイミングですが、できるだけ早い方がよいと思います。その理由は、金利差というのは換言すると負担する利息の差、つまり総返済額に関わってくるからです。あと、この先のライフイベントを考えた場合、直前の支出として、子供の教育資金が必要になると予想します。教育資金が既に準備されているのであれば、問題がありませんが、そうでなければ、借換時に収支に余裕があるからといって、毎回の返済額を安易に増やさないようにして下さい。できれば教育資金、借換などを考慮した、ライフプランを構築して、将来の支出への準備を検討していただければと思います。場合によってはファイナンシャルプランナーとともに相談、検討することもお勧めします。

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2021/03/09

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