保険は掛け捨てか？学資保険に加入するタイミングは？

Question

40歳の専業主婦です。結婚を機に、女性のための医療保険に加入しました。出産を希望しているため、高齢出産に備えて選んだ、安価な掛け捨ての保険です。しかし、テレビなどで、満期になったらお金が戻ってくる、掛け捨てではない保険というものが気になっています。戻ってくるということは、それなりに掛け金の額も大きいのかな、と思っています。また、子供を授かったときのことを考えて、子供のための学資保険等も、始めておいたほうが良いかと考えることがあります。しかし、この歳で無事に子供が授かるのかどうかもわかりません。私が仕事をしていないので、蓄えもあまりなく、仮に子供を授かることができたとして、お金の十分な準備もなく、夫の収入だけで子供を養っていくことに不安を覚えています。少額の掛け捨ての保険と、少し高くても掛け捨てではない保険、長い目で見て、どちらのほうが得なのでしょうか。また、学資保険など、子供を授かった場合に備えた保険は、どのタイミングで始めるのが望ましいでしょうか。

山口 雅史 · Answer

どんな会社でも収益を上げることが会社の至上命題です。これは保険会社も例外ではありません。保険も支払う金額が多い保険は多くの資金を支払うための仕組みが存在します。掛け捨てでない保険は保険料に満期保険金のための元資となる保険料が含まれていると考えて構いません。単刀直入に言うと、掛け捨てでない保険の保険料の方が割高ということです。究極論ですが、保険は使わなければ損です。だから保険なのです。これは医療保険・学資保険でも同様です。また、医療保険は定期的に見直しする必要があります。医療技術の進歩は新型コロナ禍で大きく伸びました。保険の保障内容は契約時で決まってしまいます。新しい技術ができたとしても、保険の対象外となってしまう可能性があります。必要な時に使えなければ加入した意味がありません。
学資保険についてですが、現在では積立利率が低く以前のようなメリットはありません。定期預金と変わらない商品もあります。そのため、つみたてNISAを活用し投資信託で養育費を作る方法も増えています。養育費も老後資金と同じく10年以上の長期運用になります。であれば長期・積立・分散運用のメリットを利用することが可能だからです。子供を授からなかった時は、そのまま老後の資産形成にスイッチできます。検討する価値はあると思います。学資保険を始めるのであれば早い方が良いのですが、生まれる前の契約はNGとしている商品もあります。検討時に確認する必要があります。

お金の専門家

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