住宅ローンの支払に関して

osykさん、はじめまして。
ご相談内容、拝読させて頂きました。

給与が下がり、住宅ローンの返済に関して、
いろいろとお考えになり、お悩みになられている
ご様子、お察しいたします。

いろいろと厳しいご状況でいらっしゃるかと感じる
中で、しっかり返済されていこうとするお気持ちを
もたれていらっしゃる前向きなお気持ち、忘れないで
頂ければと思います。

現在、検討されている選択肢として
「期間を短くする繰上返済」
「金利の低い他行への借り換え」
という2点だけが、選択肢として思いつかれていらっしゃるの
かと感じましたので、第３の選択肢もあるという点を、
お示しできればと思います。

それは、「返済額を下げる繰上返済」です。

繰上返済というと、残債を早く返して、期間を短くすること
だけをイメージされる方が多いのですが、期間は短くせず、
毎月の返済額を下げるという繰上返済もあります。

期間を短くする繰上返済より、利息の総支払金額を減らす
効果は薄れますが、残債を減らしつつ、毎月返済として
支出されるお金を抑えることにもつながるので、給与が
下がられたご状況の中で、家計の負担の影響を抑えられる
効果にもつながるのではないか、と感じます。

借りていらっしゃる借入期間や金利などによって変わるので
詳しくは、今借りていらっしゃる金融機関へ確認頂きたいのですが、
返済額軽減の繰上返済をすると、100万円あたり、月の返済金額が
3,000～5,000円くらいさがるのが、おおよそのイメージです。

また、金利の低い金融機関に借り換えも検討されているという
ことですが、借換に伴う登記費用などの手数料もかかりますので、
およそ1％以上、金利が下がる感じでなければ、せっかくの
借換も、効果を見出しにくくなりがちです。

もし、返済で家計がきついご状況が続くようであれば、一度、
現在借りられている金融機関で、相談されることが、費用もかからず、
見直しのできる一番良い方法だと感じます。

osykさんが、今後もしっかりと返済していこうとされているお気持ち、
考えが、金融機関にも伝われば、どういうように返済していくのが
良いかを、一緒に考えてくれるはず、です。

以上、少しでもご参考になれば幸いです。